Date de parution : 24/09/1996
Argent électronique :
de quoi parle-t-on ?
La conférence organisée la
semaine dernière par le département américain du Trésor sur le thème « Argent
électronique et banque » aura été l'occasion de faire revenir sur le devant de la
scène l'E-money. Internet est désormais plus qu'un simple phénomène de mode (tout au
moins outre-Atlantique) et le secrétaire américain au Trésor, Robert Rubin, a asséné
quelques petites phrases. Ainsi, selon lui, les banquiers et le gouvernement doivent
« mettre de côté les points de vue idéologiques en matière de régulation et
adopter une approche pragmatique pour trouver un point d'accord » entre le
gouvernement et le secteur privé en ce qui concerne « les difficultés que va poser
l'argent électronique ». Robert Rubin a par ailleurs souligné que « les
modes de paiement électroniques sont internationaux et tous ces problèmes devront être
réglés dans un contexte international ».
Au-delà de ces considérations générales, Edward Kelley, l'un des gouverneurs du board
de la Réserve fédérale, a souligné que l'apparition de l'argent électronique ne
représenterait pas une difficulté dans la conduite de la politique monétaire. Il
rappelle que la banque centrale américaine a déjà assimilé l'utilisation croissante
des cartes de crédit et de débit. En tout état de cause, le représentant de la Fed a
précisé qu'il était essentiel que le gouvernement ne soit pas trop pressé de mettre en
place un arsenal de textes régulant « la monnaie électronique », afin que le
secteur privé puisse facilement développer et tester des solutions.
Les autorités américaines semblent donc prendre conscience de l'arrivée de nouveaux
moyens de paiement et des risques qui y sont liés. Tout au moins tentent-ils d'identifier
ces risques. Ce qui est un premier pas. Mais il n'en reste pas moins qu'autorités et
secteur privé maintiennent un flou intéressant sur ce qu'ils entendent par
« argent électronique ». E-money, E-cash, commerce électronique, solutions
de paiement fondées sur des logiciels, cartes à puce - de débit ou de crédit - ou
association logiciel-carte à puce, dématérialisation sont en effet autant de termes
employés à tort et à travers pour désigner l'argent électronique tant attendu par les
internautes.
De fait, les flux liés à l'utilisation d'une carte bancaire (crédit ou débit), ceux
qui seront générés par les paiements effectués à l'aide de porte-monnaie
électroniques (virtuels ou non), peuvent être assimilés à de l'argent électronique.
Mais n'est-ce pas un raccourci un peu hâtif ?
Un peu d'histoire...
Il n'existe pour l'instant qu'un
seul projet « viable » d'argent électronique : l'E-Cash inventé par
David Chaum, dirigeant de la société DigiCash.
Alors que les projets de porte-monnaie électroniques virtuels (PMEV) fleurissent mais
tardent à se concrétiser, David Chaum a fait le pari (dès 1990) de recréer - mais sous
forme électronique - l'argent liquide. Il s'agit en fait de garantir l'anonymat des
paiements. Ainsi, de la même façon qu'une banque sait qu'un client à retiré 100 francs
auprès d'un distributeur mais ne peut savoir ce qu'il est advenu de ce billet, personne
ne peut connaître l'utilisation qui est faite des E-dollars de David Chaum. Voilà donc
ce qu'il faut appeler l'argent électronique. Le reste n'est que flux de paiement reposant
sur l'existant (cartes bancaires ou comptes courants).
La naissance de monnaie électronique (DigiCash a déjà vendu une licence à une banque
américaine et à la Deutsche Bank) pose quelques problèmes, quoi que veuille en dire
Edward Kelley. Il faut déterminer, entre autres choses, qui émet cette monnaie, qui
gère les flux (et donc le float), quelles taxes et quels systèmes de contrôle les
gouvernements peuvent mettre en place.
S'il est probable que l'ensemble des moyens de paiements existants s'adapteront au
commerce électronique (notamment via un réseau ouvert comme Internet) et que l'argent
électronique viendra s'ajouter à cette palette d'outils offerte aux cyber-consommateurs,
il serait préférable, pour l'instant, d'utiliser des termes exacts pour chaque projet ou
réalisation, le sujet étant suffisamment complexe.
Des risques réels
Autant on peut concevoir que la
Réserve fédérale, ou tout autre banque centrale, pourra contrôler les flux générés
par un PMEV ou un porte-monnaie électronique classique adossé à une carte bancaire,
autant il serait plus difficile de pouvoir maîtriser des flux financiers générés par
chaque utilisateur d'Internet. Car, le système imaginé par David Chaum permet à chaque
détenteur d'un ordinateur connecté à Internet d'accéder à un « réseau »
de paiement au même titre qu'une banque. Ainsi, un utilisateur peut virer des fonds de
son porte-monnaie électronique (off-line) sur celui d'un autre individu dans n'importe
quel pays du monde sans qu'aucun contrôle « sérieux » ne puisse s'appliquer.
L'invention de David Chaum favorise les utilisateurs qui peuvent effectuer leurs achats,
ou leurs ventes de savoir-faire, en toute confidentialité, mais peut angoisser les
autorités.
Le département du Trésor, qui tente de prévenir plutôt que d'avoir à guérir, a
décidé d'associer les membres du G7 à une sorte d'équipe de surveillance des flux
financiers dématérialisés (ce concept étant regroupé sous l'appellation
« electronic money ». Par ailleurs, le département avait déjà mis en place
un coordinateur des bureaux de contrôle du Trésor : le Financial crimes enforcement
network (FinCEN).
Autant d'acteurs qui comptent surveiller l'évolution des projets en matière de moyens de
paiement sur réseaux ouverts. Le secrétaire au Trésor, Robert Rubinn, estime sans doute
que ces acteurs ne resteront pas inoccupés, puisqu'il a dressé une liste non exhaustive
des dangers sous-tendus par l'avènement du commerce électronique : lois antitrust,
informations données aux consommateurs, sécurité, solidité des émetteurs de monnaie
électronique, contrefaçon, blanchiment d'argent, piratage informatique, droit à la
confidentialité pour les consommateurs.
Les chantiers sont décidément aussi nombreux que les termes applicables au commerce ou
à la monnaie électronique...
KITETOA
Page d'accueil Nous écrire By mail Nous envoyer des commentaires By la page de le Feed-Back |
Nouveautés
et... |
Le Sommaire de Kitetoa (orientation...) Sommaire général du site |
Les
rubriques! Les
livres publiés par Kitetoa |
Les
rubriques! (suite) Les Let-R-s Des Images On s'en fout! KitEcout' KessTaVu? -KiteToile Voyages |
Les dossiers : Precision [ZataZ] Le monde fou des Admins Defcon Le hack le plus bizarre Guerre de l'info Convention contre la cyber-criminalité Hack |
Questionnaire visant à améliorer le contenu de ce site si c'est possible et pas trop compliqué |
Rechercher sur le site ...et sur le Net Des liens et D'autres choses du Ouèb |